购买定期寿险你需要注意这些!

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发表于 2017-07-19 15:08:07| 146人阅读 | 0人回复 |阅读模式

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什么是定期寿险?
定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡(或全残,是否包含全残以条款为准,下同)则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。
解释一:“定期”限定了时间,保障期内身故赔付;到期未身故保险合同终止,保费并也不返还;
解释二:“寿险”限定了责任,只要是身故就赔付,而不区分身故原因。不论是意外还是疾病造成的死亡均在其保障范围之内(除外责任不赔付);

定期寿险的作用
定期寿险可以通过较少的保费获得高额保障,具有较高的保障杠杆,避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。

定期寿险的受益人是谁?
定期寿险的投保人和被保险通常为同一人,需要指定其他人作为受益人。也就是这份保险购买之后,别人才能受益,自己并不能受益。但受益人是被保险人指定的,通常都是自己有赡养抚养照顾义务的人,比如子女、配偶、父母等。定期寿险是一种家庭责任的体现。

我需要买定期寿险吗?
如果本人身故将导致其他人生活陷入窘境,而TA的生活质量又是你非常在乎的,那么你需要购买一份定期寿险,并把TA作为受益人。如果自己的身故不会影响或降低其他人的生活质量,则不需要为自己投保定期寿险。

哪些人特别需要定期寿险?
有房贷或其他负债的人:
担心本人身故后,配偶或家人无法偿还房贷或债务。可以把保险期限选择与贷款期限相同,保额与负债金额相等的定期寿险来转移风险。
家庭经济支柱:
担心本人身故后,家庭其他成员的生活质量明显下降或出现明显的财务问题。


定期寿险的保额定多少合适?
定期寿险的保额以受益人所需要的实际金额为宜,过度保障将造成不必要的保费支出。
如果你身上有负债,保额则以负债金额作为保额;
如果受益人是孩子,则以孩子成年或完成学业所需的费用(包括不限于生活费教育费用)作为保额;
如果受益人是父母,则以其余生费用中需要你来支援的部分金额总和为宜。

定期寿险保障多长时间合适?
定期寿险的目的是为了在自己身故后,亲人的生活质量能不受影响而购买,保障期间到TA可以经济独立或者不再需要你的照顾为止。
一般身背负债的人以债务期限作为保障期限;
受益人为孩子的,购买至其学业完成为宜;
受益人为父母,保障期限以预期余寿年限为宜;
受益人为配偶的,购买至其退休为宜。


我们举个例子:
张先生与张太太结婚六年,有一个五岁的孩子,预期到孩子学业完成还需18年,教育生活费用合计30万元;父母虽有养老金,但张先生每年仍需负担约1万元养老费用预期还需要赡养30年;现有房贷剩余本金50万,剩余期限20年;家庭建立初期由于购房、养育子女等支出,家庭存款可忽略不计。
针对定期寿险,建议张先生为自己投保20年定期寿险50万、30年定期寿险30万元、18年定期寿险30万。考虑到定期寿险产品保险期限一般为10、15、20年,当遇到18年等情况可以使用就近的20年替代。

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