理财风险防控三招措施

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发表于 2017-07-31 14:00:07| 141人阅读 | 0人回复 |阅读模式

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银行理财:封杀资金池,买者风险自负
关于银行理财,指导意见第5点明确:规范银行理财和代销业务,加强金融消费者保护。银行业金融机构应当确保每只理财产品与所投资资产相对应,做到单独管理、单独建账、单独核算;不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务。
简单来说,就是不能再搞资金池的把戏了。对于银行理财业务来说,不能搞资金池,有点要命的意思。
说白了,银行的投资赚钱能力并没有大家想得那么厉害,这么多年能够保本保息就是因为有庞大的资金池。
现在,要银行像基金、股票和P2P一样,资金与资产一一对应,净值化发行产品,银行就会暴露出投资能力弱的短板。这样一来,恐怕刚兑金身分分钟就要被打破了。
实际上,这份指导意见也指明了去刚兑的方向:严格落实“双录”要求,做到“卖者尽责”基础上的“买者自负”。
所谓“双录”,是指银行在销售理财和代销保单等金融产品时,同步录音录像。在这个基础上,投资者就要自担风险了。
随着银行持续钱荒,银行短期理财收益还比较高,但长期收益走低,收益倒挂明显,打破刚兑也是必然。

因此,购买银行理财最好是半年以内,尽量选择大银行,不要购买小型城商行的理财产品。

房地产:打击首付贷,房贷更贵了
在限购限贷不断加码的情况下,从银行角度防范房地产风险,其实意思很明确:堵住流向房地产的资金。
怎么堵呢?一是掐,二是限。
在指导意见第6点中明确:严厉打击“首付贷”等行为,严禁资金违规流入房地产领域;重点关注房地产融资占比高、贷款质量波动大的银行业金融机构。
前面一句话,打击首付贷,严禁违规流入,都是掐断资金流向楼市。
后面一句话意思是说,当然也不是不让银行给房地产融资,但是如果太多的话,老大哥可在后面看着你哦,看看哪家银行敢当出头鸟,房地产融资只会持续走低。
对于购买者来说,没有首付贷,意味着在限购限贷政策下,购房成本压力继续增加。
而减少房地产融资,会变相导致房贷利率走高。事实上,现在各大银行房贷利率已经没什么优惠了。


对于购买:自住有能力就买,量力而为,炒房不可取。

互联网金融:首提现金贷,清理校园贷
现在高利贷的变种,就包括现金贷和分期消费的校园贷,看来银监会也注意到了这两者的严重性。
这是银监会第一次点名现金贷,指导意见中是这么说的:严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。
最高法院规定民间借贷最高年化利率是36%,超过36%就是高利贷。
按照这个标准对比,市面上以日息、周息、月息计算的现金贷平台,再算上砍头息、服务费等,没有几个不是高利贷。

(砍头息:指的是放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。)
校园贷也是一样,要不裸条怎么来的?就是放贷人知道是高利贷,也知道学生还不起,所以才想了这么一个龌龊的办法。
针对校园贷,指导意见也明确:禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得通过各种方式变相发放高利贷。
广大网友,校园贷没你想的那么美好,没能力挣钱就敢借高利贷,你的人生还没开始就已经完蛋了。

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